快捷导航
  • 当前位置:首页 > 新闻资讯> 新闻时讯
    保险业抗击新冠肺炎疫情的回顾、反思与启迪

    作者简介:王和,博士,中国人民财产保险股份有限公司原执行副总裁,国务院政府特殊津贴专家,国家减灾中心特聘专家,中国精算师协会副会长。

    文章来源:《保险研究》2020年第3期

    2019年底,一场新型冠状肺炎疫情让人们始料未及并猝不及防,随着春运带来大范围和大规模的人员流动,疫情在全国,乃至全球范围迅速蔓延。一时间,无论是疑似患者,还是确诊病人,乃至死亡人数均呈快速增长的态势。疫情发生之后,党中央高度重视,启动了应急机制,调动了全国的力量,全力控制疫情,在各级政府、人民解放军和广大医务人员等的共同努力下,疫情逐步得到了有效控制。与此同时,在这次抗击疫情过程中,我国保险业以高度的社会责任感和专业精神,积极响应,迅速行动,不仅捐款捐物,更为一线的医务工作者等提供了数万亿元的保险保障,此外,还在第一时间推出了多项专门的服务举措,得到了各级政府、社会和消费者的广泛好评。


    但客观地看,在这次的抗击疫情过程中,也包括历次涉及社会的重大灾难面前,作为现代社会风险管理制度安排的保险,能够发挥的风险保障与经济补偿作用仍十分有限,总是陷入一种心有余而力不足的尴尬,从而只能通过捐款捐物来体现行业的存在。殊不知,捐款捐物是任何一个行业、企业和个人都可以做的事,而通过一种市场制度和经济合同的安排,为受灾的企业和个人提供损失补偿和灾后重建的能力,为公共安全、社会稳定和经济持续发展提供服务,则是保险行业独特能力和应有作用。面对重大灾难,保险行业捐款捐物,精神和行为固然可嘉,但或多或少给人以正业缺位的印象。因此,保险行业,乃至整个社会都需要认真思考一个问题,保险与社会治理体系和能力现代化的关系,如何更好地发挥保险在社会风险管理,尤其是在重大灾难中的应有作用。

    一、问题导向,正本清源,

    夯实行业发展的基础

    此次疫情暴露出来的一个突出问题:在重大灾难面前保险能够发挥的作用十分有限。现代保险制度的灵魂是通过专业知识、科学管理和制度安排,不仅解决灾难可能给人们的生产和生活带来的损失、冲击和影响,还能够通过未雨绸缪和防患于未然,提高全社会的风险意识和管理水平,稳定经济和生活,安宁人心,福祉社会。然而,在这次的抗击疫情过程中,我国保险业的社会风险管理职责存在缺位问题,特别是在帮助企业,尤其是中小服务型企业共克时艰的过程中,显得无能为力。问题的背后固然有一些技术原因,如公共安全和公共卫生风险具有巨灾风险特征,无论是基础数据,还是承保能力,均面临许多难题和挑战。但透过这些现象,人们仍能够看到一个更深层次的原因:保险业的发展理论、经营理念和工作重点的偏离,即保险业更多的是关注自我发展、做大规模、实现盈利,导致保险业的社会风险管理职责不断地淡化和边缘化。


    此次疫情给了保险业一次正本清源的机会,即重新认识保险发展的根本性问题,理清发展的理论与理念,明确发展的模式与路径。保险,从这一制度诞生之初,无论是理论,还是实践,均已开宗明义地确定了其社会风险管理的本质、功能与作用。但随着行业的发展,出现了一些渐渐模糊并偏离了保险初衷的倾向。在这个过程中,有两个观点起到了重要作用:一是保险的范围问题,即保险不仅具有风险管理的职能,同时还具有财富管理的职能;二是保险的边界问题,即保险属于金融范畴,因此,保险可以,甚至是应当更好地体现金融属性。其实,任何理论都是服务于社会发展和现实利益需要的,导致这两种思潮大行其道背后的原因是保险行业自身的局限与选择。


    无论是从做大做强的行业理想出发,还是从价值最大化的企业目标考虑,基本逻辑是希望通过财富管理和资金运用,突破传统保险的局限,实现自身的快速发展和更好的盈利,但却淡漠,乃至忘却了保险存在的初衷,以及保险的社会属性。于是,当行业喊出“保险姓保”的口号时,业外人士难免有些疑惑:一是如果保险不姓保,又姓什么?二是一个行业为什么要到处去告诉别人自己姓什么。而业内的有识之士感到更多的是一种尴尬、无奈与无语,因为,一个人是不可能不知道自己姓什么的,如果有,那么大多属于酒不醉人人自醉的自我陶醉与迷失,也不排除极少数人的别有用心。因此,面向未来,行业最重要的是解决对于“初心”的觉醒与觉悟问题,并始终保持应有的清醒和定力,全面提升价值创造与服务社会的能力。


    从这次疫情看,保险业做的更多是属于临时抱佛脚,例如,在疫情发生之后,就有70多家人身保险公司在不增加保费的前提下,迅速将1210款保险产品的责任范围扩展至包含新冠肺炎导致的身故、伤残和重疾的赔付。从行业承担社会责任的角度看,这种做法不仅无可厚非,而且值得肯定。但从行业和专业的角度看,这种做法就值得商榷:一是既然疫情到来的时候能够扩展责任,那么,保险行业“早干嘛了”;二是既然能够免费扩展,那么,是否意味着原来的定价有问题,是否偏高;三是这种简单的处理方法,将保险经营的重要基础——精算,陷于情何以堪的境地,让消费者又如何能够相信保险和精算是一个科学、专业的概念。


    客观讲,近年来,保险业偏离主业、“保险不姓保”的一个基础原因,是风险与风险管理的专业能力缺失。这种缺失导致在行业发展过程中,“铤而走险”与“望险却步”的情况同时存在,尤其是在简单地强调选择风险和效益第一的情况下,大多数保险公司,尤其是基层机构,不愿意做“有难度”且“吃力不讨好”业务,而转向那些风险小还来钱快的业务,甚至利用保险进行制度套利,却忘记了保险行业存在的价值就在于接受和管理风险,如果一味地将风险拒之门外,那么,保险行业存在的社会价值和意义何在,行业的路也势必越走越窄,不得不“不务正业”,最终的结果是社会将行业拒之门外。


    保险业应当重新认识自己的职责与价值,应当“迎险而上”。当然,这种“迎”应基于科学和理性,基于风险管理的价值创造,为社会和客户分忧解难。这次疫情之后,国家层面将重构公共卫生治理体系,特别是突发重大公共卫生事件的管理,这无疑为保险业的作用发挥和业务发展提供空前的机遇和空间。但如何将可能变为现实,前提是专业能力建设,其中基础和专业研究能力至关重要,行业要加强风险管理的理论与实务研究,进一步整合行业力量,设立专门机构,加大对科研的投入,同时,要加强与外部相关科研机构和院校的合作,为行业的服务能力建设和科学发展夯实基础。

    二、明确定位,融入大局,

    服务治理能力现代化

    通过这次疫情,保险业要进一步强化宗旨意识,明确定位,要认识到作为一种社会和市场的风险管理制度安排,更好地服务客户,体现行业的社会价值,既是保险的出发点,也是落脚点,更是目的地。但如何更好地发挥作用、体现价值、实现目的,需要用科学发展的理念,特别是与时俱进的观念,进行思考、定位与实践。


    就现阶段我国保险业的发展实际看,要高度关注社会治理体系和能力现代化问题。近年来,国家层面提出了实现治理体系和治理能力现代化的目标,通过重构两个关系,即政府与社会的关系、政府与市场的关系,既能够全面提升行政效率,推动社会治理的现代化,又能够解决行政部门面临相对有限的资源与相对无限的责任之间的矛盾。在这个过程中,保险无疑是行政管理体制改革的重要依托和承接平台,因为保险的大数法则决定了其具有显著的社会性,这种社会性是与生俱来的,同时,作为市场制度安排,保险的市场性也是不言而喻的。面向未来,保险可以成为政府风险治理、防灾防损和救灾救济的重要力量和资源配置平台,通过保险能够进一步放大财政资源,同时,能够更加公平和高效地分配社会救助资源,实现治理能力的现代化。


    从社会风险管理的视角看,在应对重大自然灾害和突发公共事件过程中,我国一直采用的是传统的举国体制模式,即以政府为主体,以财政为支撑,采用集中力量办大事的管理体制。这一模式符合我国的国情,体现了政治和社会制度的优势,行之有效,功不可没。但面向未来,特别是在行政体制改革和财政管理模式变革,也包括重构公共安全和公共卫生管理体系的背景下,需要与时俱进地赋予举国体制以更广泛的内涵,尤其是要发挥市场在资源配置上的决定性作用,用“社会”解决“范围”问题,用“市场”解决“效率”问题,继而实现藏救灾能力于市场,藏重建能力于民,打造面向未来的新举国体制。


    保险无疑是新举国体制的重要内涵和参与者,但在参与重大突发公共安全和公共卫生事件管理过程中,关键和核心是要解决好定位,特别是有所为有所不为的问题,思考并回答保险在社会治理体系,特别是在重大突发公共安全和公共卫生事件管理中的位置和作用。如这次新冠肺炎疫情属于突发公共卫生事件,突发公共卫生事件的管理,通常可以分为应急管理和风险管理两个部分:前者是指在突发公共卫生事件发生后,有效预防、及时控制和消除突发公共卫生事件的危害,保障公众身体健康与生命安全,维护正常的社会秩序;后者是指为了预防、控制和消除公共卫生事件,保障人体健康和公共卫生,稳定社会秩序和经济活动,而采取的一系列制度和能力建设活动。从风险管理的视角看,突发公共卫生事件的风险管理可以分为三个阶段,即事前、事中和事后。


    保险业在参与突发公共卫生事件管理过程中,应当在公共管理的整体框架下,有所侧重,将工作重点聚焦在风险管理和事后阶段,即充分发挥保险的正外部性特征,全面参与公共卫生管理水平的提升,同时,重点关注利用市场机制和保险制度,解决社会、经济、企业和家庭的补偿、恢复、稳定和持续问题,尤其是可持续发展问题。如,通过产品和技术创新,更多地将“后果损失”风险纳入保险经营范围,重点发展营业中断保险、利润损失保险、取消保险等业务,培育保险的经济恢复功能。又如,在这次疫情中,中国出口信用保险公司开发和推广了出运前风险保险,就很好地化解了出口企业的订单取消和拒收风险,避免了“后果风险”带来的影响和损失,为稳定外贸起到了积极的保障作用。


    从政府的视角看,应当将保险纳入社会治理体系。一是从稳定财政预算的需求出发,通过安排相关保险,转移可能产生的预算外开支。如近年来一些地方政府就通过农房保险、自然灾害公共责任保险和政府扶贫救助保险的方式,解决了因各种灾害可能产生的转移、救助和灾后重建的财政压力。面向未来,在有条件的地方,也可以尝试开展突发公共卫生事件公共责任保险,解决因突发公共卫生事件可能产生的财政压力,平滑财政预算。如,这次疫情发生后,太平洋保险公司就在江苏、甘肃等地签发多单附加传染病救助责任的政府救助责任保险。二是从稳定经济与社会的角度出发,通过宣传教育和政策引导,围绕可持续发展问题,强化全社会的风险意识,解决供给和需求的制度和能力建设,尤其是要引导保险业高度关注可持续发展领域的产品和服务创新,增加有效供给,提升服务社会和经济的能力。


    从保险参与公共安全管理领域的情况看,面临的一个突出问题是风险经营的技术基础,尤其是数据和精算基础,如在公共卫生突发事件的风险管理,再如巨灾风险管理,均面临历史数据不足,难以支撑定量分析和定价。解决存在的问题,需要技术和制度双管齐下,一方面通过科技的手段,解决数据获取,特别是动态数据获取问题,另一方面通过制度创新,解决制约经营的难题。近年来,保险业与政府相关部门合作,在安全生产、旅游安全、医疗纠纷、承运人责任、校园方风险和食品安全等方面,开展了一系列的制度和模式创新,取得了很好的效果。


    面向未来,在公共安全和公共卫生管理制度创新过程中,应当更好地发挥社会制度的优势,加大产品和模式创新的力度,将保险全面纳入治理体系,通过“政保模式”,一方面发挥保险的市场配置资源的优势,放大财政资源的作用,提高行政管理的效率,另一方面,发挥政治意识,通过制度创新解决巨灾保险的技术难题。如在巨灾保险的发展过程中,可以采用以收定支、量入为出、封顶回调和动态平衡等机制,将保险作为一种准财政手段,形成市场与政府的互补与互动,发挥保险的放大和平滑财政资源的作用。在这次的疫情防控过程中,海南省保险业与地方政府合作,推出了复工复产企业疫情防控综合保险,并以“财政保费补贴+共保体”的模式实施,为稳步有序恢复生产起到了保驾护航的积极作用。此外,人保财险针对疫情与复工,与地方政府合作,推出了专门的安全生产责任保险,不仅将传染病风险纳入保险责任,还与科技公司合作,通过物联网、人工智能和远程监控等科技手段,强化了对复工复产企业的风险管理服务与监督,成为了政府疫情管控的重要助手和力量补充。

    三、科技赋能,创新探索,

    实现理论与技术突破

    在这次保险业抗击疫情的过程中,再次证明了科技赋能与创新探索的重要性,尤其是在对传统理论与技术方面的突破。保险的本质属于认知科学,现代科技带来的最大改变就是认知科学。因此,保险业要高度关注科技赋能问题,即科技创新对保险的管理技术与经营模式,乃至保险理论可能带来的改变。从技术层面看,在互联网、大数据和区块链技术的影响下,保险经营活动的基本领域,如集合、预测和信用,都将发生根本性的改变,这种改变不仅体现在经营管理的效率与可能,更将改变保险功能的实现手段与存在形态。从理论层面看,科技带来的改变不仅是经营与管理模式,更有对基础理论的重构,如对可保利益的界定,对补偿原则的适用,对告知责任的分配等,而理论的进步又将指导并推动实践的创新与发展。


    从传统保险业务的视角看,科技赋能带来的改变主要集中在集合、预测和信用三个领域,并体现在效率与可能两个方面。首先,互联网将从根本上改变集合的可能与效率,互联网保险和相互保险等方式将成为未来保险发展的一个重要形态,要充分关注移动智能终端、车联网和家联网带来的连接和集合方式的改变,同时,5G技术的普及使得信息交互速度和成本均将发生根本性的变化,给应用和商业模式创新提供了无限的可能。其次,大数据和人工智能等技术,将从根本上改变传统的预测科学,也包括保险精算的基础,不仅使得预测更为精准,还将推动预测向预知的演进。当未来是已知的情况下,将挑战传统保险的科学性和合理性。第三,区块链将成为重构信任的重要基础资源,并全面提升社会信用体系维护的效率与公平,无疑也将从根本上挑战传统保险,为相互保险基于科技赋能的回归奠定基础。


    从公共安全和公共卫生管理的视角看,科技赋能带来的改变包括两个方面,一是改变对风险,特别是可保风险的认知。传统的风险认知与量化是基于历史知识与数据,这种方法不仅覆盖范围有限,还存在时效滞后等问题。在科技赋能的背景下,通过感测技术的突破,使得数据的广泛和实时获取成为可能,同时,互联网,特别是物联网带来了数据的高效和低成本共享的便利,从根本上改变了风险认知条件与可能,不仅大幅度提高了对传统风险管理的能力,更改变了对“不可保风险”的传统认知,扩大可保风险的范围。在这次的疫情防控中,实时的大数据共享,为流行病风险的分析和控制提供了全新的可能。同时,也为保险业产品开发和技术服务营造良好的基础。此外,在这次疫情防控过程中,车险也成为了社会关注的一个重点,一方面是如何为交通运输企业分忧解难,另一方面是大量私家车停驶的保费计算问题。尽管监管部门已对湖北地区以及相关运输和出租车行业推出了车险的支持政策,人保财险也启动了疫情期间车险保费顺延的做法,但仍面临科学性和制度化问题。面向未来,车联网技术将为车险的科学定价和经营提供全新的可能,行业要以这次抗击疫情为契机,结合下一步车险综合改革,强化科技在风险定价和经营管理中的应用,全面提升行业的经营管理和服务水平。


    二是改变对风险管理模式的创新。科技赋能,也为保险管理模式的创新提供了全新的可能与路径,其中最典型的模式是“保险+科技+治理”,即将科技赋能作为保险迭代发展的基础力量,再将这种新保险模式与治理体系与能力现代化全面融合,形成一种相互推动、合作共赢的发展态势。在这次疫情中,一些保险机构,如中国人寿、太平洋保险、中国平安和泰康保险等,就利用自身的互联网医疗平台,为广大患者提供了“轻问诊”服务,不仅提高了效率,还缓解了医疗资源紧张的矛盾,得到了客户和社会的充分肯定。还有一些保险机构,如中国人保、横琴人寿和众安保险等公司,利用互联网、大数据和生物识别等技术,推出了身份查询、疫情监控和复工管理平台,不仅为企业提供了复工风险管理服务,还为政府的疫情防控提供了有利支持。


    从更好地发挥社会风险管理职能的视角看,保险行业应成为高端和专业的风险与风险管理研究智库,为政府和社会提供健康和疾病管理的智力支持和政策建议。如人身保险和健康保险公司,就理应具有很强的疾病,特别是各种传染病风险的专业研究能力。再比如,在这次的疫情分析中,也鲜见保险业,特别是保险精算师的身影,其实,流行病学的研究与分析,原本就涉及大量的统计与精算概念。遗憾的是,就目前的情况看,绝大多数的保险机构都没有专门的风险与灾害研究机构,行业缺乏高端智库,相关课题研究也多属于项目性和阶段性的。可喜的是,在这次抗击疫情中,泰康保险公司斥资1亿元,发起设立“泰康公共卫生及流行病防治基金”,重点关注公共卫生、疾病预防和流行病学等基础领域的研究。

    四、认真总结,系统反思,

    重构行业理念与模式

    疫情过后,行业要认真总结并固化抗击疫情的成果,全面提升产品创新、技术迭代和服务社会的能力。首先,在这次抗击疫情中,保险业是应急性地将新型冠状病毒肺炎纳入保险责任范畴。事后,行业需要加强对风险,特别是公共安全和公共卫生风险的研究,逐步和规范化地将这些风险纳入保险保障范畴,切实做到未雨绸缪和防患于未然。其次,疫情发生之后,保险业在第一时间推出了一系列特别举措,如取消理赔医院和等待期限制,开展医疗费用预付和垫付,开设“无接触”理赔绿色通道等。事后,行业需要思考的问题是:许多保险条款、理赔规定和管理程序是必要和科学的吗?这次推出的服务举措能否固化和常态化?同时,从服务社会和客户的视角看,还有什么是行业需要举一反三的。第三,在这次抗击疫情的过程中,行业推出了许多基于科技赋能的管理和服务手段,如为客户提供线上的无接触服务,采用远程技术进行“双录”,打造线上的“轻问诊”服务平台,强化与卫生防疫部门的信息共享,为客户提供疫情实时查询等,这些均应作为今后提升行业服务能力的思路和方向。


    行业要认真反思疫情暴露出来的问题,查找和分析原因,全面提升行业科学发展的理念和能力。首先,这次疫情对保险公司业务发展的影响是肯定的,从总体情况看,对寿险行业的影响大于财险行业。经营基础薄弱、依赖“开门红”程度高的企业受影响相对大,同时,部分资金紧平衡的企业,可能面临现金流匹配风险,个别企业可能面临偿付能力风险。由此可见,疫情对保险公司自身的经营能力和风险管理,特别是经营理念、发展模式和风险应对能力提出了挑战,行业要以这次疫情为契机,认真总结反思,并做相应的调整与改进。其次,这次疫情对于经济的影响是显而易见的,这无疑将给保险资产配置带来困难和压力,进一步加剧低利率周期问题对保险行业的影响。行业应更加清醒地认识到外部环境变化的特征与规律,重新审视保险盈利模式问题,尤其是承保与投资的关系,摒弃错误认识,树立科学的经营价值观。第三,这次疫情恰巧与行业的“开门红”撞车,给了行业被动反思“开门红”的机会,即回答没有了“开门红”,行业的日子能不能过、怎么过的问题,如果能够因此摒弃“开门红”,对于行业而言,也许是一个行业转型发展的契机。第四,为了防控疫情,各地都限制了人员流动和集体聚会活动,这对于传统的保险营销模式无疑是一种压力和挑战,但同时也成为了“优增”的一次被动实践,成为保险营销模式凤凰涅槃的机遇。疫情防控催生了各种线上营销和管理模式,一方面全面提升招聘、培训和管理的效率,为晨会、考勤、考核和业绩管理模式创新进行了有益的探索,孕育出全新的高效管理和服务模式;另一方面推动了营销人员的优胜劣汰,素质相对高、具有较强的学习和应变能力、能够运用现代科技手段的营销员脱颖而出,反之,一些相对层次低的人员,被自然淘汰。

    五、把握机遇,因势利导,

    推动行业的转型升级

    每一次重大灾难,对于人类而言均是一次最好的教育,也是一次最好的成长。通过灾难,能够提升对风险与风险管理的认识,同时,通过灾难,也会暴露出一些问题,激发出一些创新,“前事不忘,后事之师”。保险,作为社会风险管理的特殊行业,面对重大灾难,不仅要因势利导地宣传普及风险管理知识,推动保险的渗透与覆盖。同时,要将这次抗击疫情作为一个契机,全面检讨和反思行业在服务社会风险管理,特别是经营管理中存在的问题,举一反三,改进和提升服务社会的经营理念、模式与能力。


    一是要以这次疫情为契机,提升全社会的风险意识。这次疫情对每一个人,乃至整个社会,都是一次实实在在的风险教育课,对于全民的风险意识,也包括公共卫生风险意识的提升均起到了积极的推动作用。保险行业要充分利用这一契机,加大科学风险观的普及,将“险商”纳入现代人的基本素养范畴,通过各种方式和渠道,加大风险管理理念的宣传与教育。在开展风险意识普及的过程中,首当其冲的是行业自身的风险管理理念,尤其是要强化行业社会风险管理者的属性认知。要全面提高行业的站位,弘扬“忠人之事”和“成人达己”的文化,力戒基于自身发展的急功近利,乃至不择手段,尤其是要避免“贩卖焦虑”的做法。在这次抗击疫情中,仍有个别保险企业,算计着自己的小九九,功利性地利用疫情,耍小聪明,用小恩小惠的手段进行获客,招揽业务,给行业形象带来了不良影响,需要深刻地检讨和反省。


    二是要以这次疫情为契机,推广可持续发展理念。随着抗击疫情进入尾声,疫情对社会和经济造成的负面影响问题,开始引起人们的广泛和高度重视,并思考如何通过制度建设,也包括保险机制,解决这一问题。从全球的发展趋势看,保险是一个可加强全社会可持续发展意识和实现经济可持续发展的强有力的中介、基础制度和重要力量,这已成为了国际社会的广泛共识和集体行动。我国保险业应当将可持续发展作为核心理念、基本原则和工作重点,大力推广“商业可持续计划(BCP)”和“生活方式保护保险”理念,推动保险理论、模式、技术和服务的创新。与此同时,保险业需要从理念上、制度上和行动上,更加关注自身的可持续发展问题,从而有实力最终承担起保障整个社会可持续发展的责任与使命。


    三是要以这次疫情为契机,推动韧性管理能力建设。从这次抗击疫情的情况看,不同地区和不同企业的成效不同,其背后的原因是韧性管理水平不同。韧性是指一个主体(城市和企业)在没有得到外部大量援助的情况下,能够经受住极端自然事件影响,而不会遭到毁灭性的损失、伤害、生产力下降或是生活质量下降。保险行业应引导企业建立韧性管理理念,指导和帮助企业培养风险免疫和风险自愈能力,尤其是要关注经济一体化和产业链特征,高度关注上下游的风险传染与隔离问题。同时,将保险作为韧性管理的重要组成和力量,提升企业应对重大自然灾害和突发公共事件的能力。此外,要发挥好服务社会和企业韧性管理的一个重要前提,是保险行业和企业要加强自身的韧性能力建设,尤其是基于“偿二代”的偿付能力管理。


    四是要以这次疫情为契机,以大病保险为抓手,将法定传染病风险纳入保险保障范畴。我国居民医疗保障制度是以“基本医保+大病保险”为基本框架,保险行业在参与大病保险经营管理的过程中,存在的一个突出问题是将精力更多地集中在份额争夺上,而忽视了二次开发和服务能力提升。尽管在这次疫情防控过程中,医保和财政采取了全额兜底的模式,但这不是长久之计。政府相关部门正在着手建立规范化和常态化的机制,解决突发重大公共卫生事件的医疗费用保障问题,保险行业应当抓住这一契机,一方面将法定传染病纳入大病保险,并提高保障额度,另一方面在总结这次疫情的基础上,开发个性化的产品和服务。同时,这次疫情之后,我国将进一步加强疫苗发展和监管的力度,根据2019年颁布的《疫苗管理法》,国家将实行疫苗责任强制保险制度,保险业要在认真总结和分析经办交强险的经验与问题,完善强制保险的经营与管理,同时,要针对疫苗的特点,打造服务疫苗研制、生产、流通、预防接种的全方位和全流程监督管理技术平台。


    五是要以这次疫情为契机,重视发展突发重大公共事件保险。首先,要突破传统的理论和技术框架,开发专门针对突发公共卫生事件(传染病)的营业中断保险和取消保险产品。其次,要针对生产性和服务性企业,分门别类地开发产品。生产性企业,要特别关注营业中断和合同(订单)风险。服务性企业,要特别关注宾馆、餐饮、娱乐、交通、旅行社、零售企业、金融企业、小型企业等,建立相应的技术和服务规范体系,为科学经营和风险管理服务奠定基础。第三,要加强行业的社区服务网络建设,一方面能够为重大公共事件保险,以及养老保险和长期护理保险等提供服务支撑,另一方面也能够成为政府公共卫生管理的基层资源和基础力量。第四,银行可以将营业中断保险和取消保险作为服务性企业融资的基本条件,强化信贷风险管理,促进服务性企业的金融供给。第五,无论是突发公共卫生事件,还是营业中断保险和取消保险,均涉及大量专门技术,特别是营业中断保险,不仅需要相关的保险知识,还需要企业经营和管理会计知识,因此,需要相应的技术储备和专门人才培养。


    六是要以这次疫情为契机,大力推动行业基于科技创新的模式转变。在这次抗击疫情过程中,由于政府采取了一系列隔离和封闭举措,导致传统的经营模式,特别是市场营销和客户服务模式面临挑战,因此,催生了保险经营管理的科技化、线上化和无接触(NFC)模式,一方面为客户提供了大量基于线上的投保、续保和理赔服务,另一方面推动了一批线上的办公、管理和培训模式。尽管这次的许多技术应用和简化举措属于被“逼”出来的,但认真反思和总结,不难发现这种“倒逼”,恰恰是一种进化机制,是行业在应激反应下的能力提升与进步。因此,行业一方面要全面总结这次疫情中科技创新的探索与实践,以实施《电子保单业务规范》为契机,强化生物识别和电子签名技术的应用,将这些做法进行完善和提升,并将其常态化和固化。另一方面,要从客户服务、效率提升和科技赋能的视角,全面梳理并深刻检讨行业的许多管理制度和习惯做法,真正以客户为中心,推动基于科技创新的行业转型升级。


    总之,这场疫情,无论对国家和社会,还是对企业和个人,既是一次考验,也是一次教育,让人们能够更加深刻地体会到风险的客观存在和风险管理的意义与价值。作为保险业,不仅要从如何更好地服务社会的视角出发,更要从自身行业文化、经营理念和管理模式的视角出发,进行深刻反思、认真总结和全面改进,使这次抗击疫情成为推动行业转型升级的一次契机。

    辑:于小涵


    分享到:
    更新时间:2020/3/27 11:03:08  【打印此页】  【关闭
    Copyright © 开封市保险行业协会 All Rights Reserved. 豫ICP备20001352号-1
    地址:开封市黄河大街北段名都写字楼4楼 电话:0371-22237005 邮箱:kfbxxh@163.com
    技术支持:安阳中飞网络