InsurTech（保险科技）是从FinTech（金融科技）演化而来。自2008年金融危机后，专业人士发现FinTech很多的创新成果可以用在InsurTech里面，近几年来针对保险科技的资金融资整体不断上升，促使互联网保险大热。然而实际上我国的互联网保险尚停留在销售渠道的转移这一实效。而作为互联网保险的进阶版，保险科技可以被广泛应用，渗透到保险行业的各个环节，主要通过运用互联网、区块链、人工智能、大数据、物联网、云计算等技术在产品、营销、运营、信息咨询等方面实现提高。
目前中国保险业仍呈现着传统、封闭态势，在风起云涌的保险科技的推动下，被动着改变自身。作为支柱险种的车险，盈利极为不易，非车业务占比又过小，主业无法产生对应的效益。如何透过互联网，透过保险科技，从狭隘的、单一的提供保险保障，向符合时代的需要、符合市场的需要发展，同时可为保险企业带来新的效益，这是摆在所有保险企业面前的一个重要课题。
保险科技国外发展趋势 国外互联网保险企业发展多元化，每个企业由于自身不同的理念，经营模式也不尽相同，但通过类比，大致呈现出三大发展趋势。 1 国外互联网保险企业发展多元化，利用大数据分析，业务进一步创新。Sentiance是一家比利时的数据公司，为了帮助保险公司分析投保人、被保险人平时出行的习惯特征，他们利用传感器技术来收集二者的行为数据并从中预测风险；位于硅谷的创业公司SureifyLabs为市场双方搭建沟通平台。这两家公司通过合作， Sentiance利用Sureify提供的平台和用户大量总结数据信息，发掘出了高意向客户群体，而这正是保险公司需要的。 2 优势资源整合，搭建保险生态圈。受到一些不确定因素的影响，保险行业发展也受到了新的挑战：分销环境变化；互联网平台的迅速崛起，移动通讯设备普及等原因。越来越多的保险公司出于节约成本，扩大优势等诸多考虑，开始整合优势资源，搭建保险生态圈。例如，安联与德国电信合作，推进“数字化时代生活”概念；针对零售客户，安联和德国电信推出开发的 “联网之家”数字化服务，利用传感器技术及智能电话监控客户的家并提供援助服务；在企业客户这方面，主要是提供网络安全服务和相关的保险产品。 3 消费者行为促进保险公司转变。伴随着技术的转变，消费者的客户行为已发生深刻改变。线上销售在保险销售过程中占有举足轻重的作用。一个典型客户购买保险，基本包括5个关键步骤：萌生初步购买念头，到初步研究、报价、产品选择，再到最终购买。可以看出，客户其实是通过不同渠道逐步明确购买意向的，而非通过单一渠道。 中国保险业发展现状 我国保险业的发展，随着国民财富的增长而呈现向上的趋势。保险产品多元化，保障功能逐步完善且保险资产配置愈加多元化。各种科技企业纷纷从保险技术、产品、销售模式上进行创新，为保险业的发展带来更多的活力。同时，保险业也显现出发展上的瓶颈。 （一）数量与效益的差距 自改革开放以来，我国保险业发展全面步入正轨。在补偿灾害损失和维护社会安定上带来巨大的社会效益，在支持国内经济建设、促进产业结构多元化上体现了巨大的经济效益。我国保险业保费规模始终表现出可观的增长速度。但深入了解我国保险业的发展，不难发现其在行业效益上所暴露出来的一系列不足：首先，2017年我国保费规模虽然位列世界第二，距离发达国家还有6-11倍的发展空间，体现了我国保险渗透程度的不足；其次，2017年，保险业共实现净利润2567亿元，同比增长约三成，但是这个增加在相当大程度上都得益于保险资金的市场投资，体现了保险公司经营上的偏差及行业效益的不平衡。 互联网保险的发展从主体数量上来看，2012年我国只有39家保险机构经营互联网保险业务，到了2017年上半年便增加到129家，其中包括第三方服务商、电商平台、保险中介经营模式，并且还有多数传统保险公司通过官方网站、第三方平台合作等模式开展互联网保险业务。从保费收入规模上来看，我国互联网保险保费收入从2012年的111亿元增加至2016年的2347元，实现了跨越式增长。而2017年收入为1835.29亿元，较2016年下降了21.8%。 我国互联网保险从参与主体占比上来看其数量是巨大的，但所产生的效益却较小。互联网保险保费收入占总保费收入非常小，互联网保险的渗透率极低，且在互联网保险保费收入中，人身险占比达到73.71%，财产险仅为26.29%，体现了互联网保险发展的不均衡性。这种不均衡性在互联网财险市场中表现得更为明显。多数保险公司都仅仅是把互联网作为销售渠道的转移，披着互联网的外衣，用传统的思维在经营保险业务，致使互联网保险效益低下。 （二）产品滞后与市场需求的差距 保险产品创新不足一直是我国保险业发展的巨大障碍。我国现有的保险产品与市场需求存在差距。据相关资料显示，各公司的险种相似率达到90%以上，这种同质化最终也导致了价格战；此外，保险公司缺乏对产品投放市场的后续跟踪，因此保险产品覆盖面狭窄、保障范围低，无法满足市场的需求。就寿险市场而言，养老保险和医疗保险市场存在较大的空缺。而在产险市场，险种主要集中在机动车辆险上，险种非常单一。 从互联网保险来看，其创新不是简单地将传统保险产品搬到网上，而是要对原有产品加以升级改造，业务流程也需进行相应调整，而我国互联网保险目前在这一块尚有不足。目前，我国互联网保险创新主要以“场景+互联网”为主，企盼保险与场景结合，从而产生强大的吸引力。除了延误险、退运险、旅游险等具有创新性和高需求的场景保险，大多数都是将原有的产品搬到线上。
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