12月16日，瑞士再保险发布最新一期sigma研究报告《数字时代的寿险业：根本性变革近在咫尺》（以下简称《报告》）。《报告》指出, 寿险业正处于发展的十字路口，新科技为行业变革铺平了道路。《报告》认为，新科技和数字化数据将有助于提高寿险承保效率，改善风险选择和定价流程；寿险公司可利用科技和数字化数据扩大客户覆盖范围，提升消费者的参与度，同时，寿险公司还可以通过投资新技术、优化人才战略，调整其商业模式；此外，《报告》指出，新科技也为寿险公司带来了种种挑战。

当前，寿险业已经体会到数字时代带来的种种益处。新的数据来源和在线平台为储存和开发信息提供了新的可能性。大数据和新型分析工具使承保自动化趋势得以实现。认知计算领域的发展也有助于提高承保决策的一致性和企业经营的成本效益，从而推动寿险业进入新发展领域。

“利用认知体系的学习能力以及语音识别等，我们就可以从庞杂的数据中提取出有价值的信息，包括非结构化的医疗报告。目前，寿险业使用预测性承保方式尚处于初级阶段，而大数据和新型分析工具可以推动这一应用的发展。”瑞士再保险首席经济学家高旷楷（Kurt Karl）博士说。

《报告》指出，新科技将有助于提升消费者的健康状况，从而降低保险公司的风险选择成本。例如，迄今为止，一旦患者离开医疗机构，多数医生就比较难以监测其健康状况。而在未来，通过佩戴在患者身上的联网设备，医生将能够远程监测患者的心率，从而提高早期检测到心脏病发作的风险。这类信息可用来微调和制订个性化的药物治疗方案，进而有助于转变为实时风险评估。

《报告》认为，新科技有助于缩短寿险投保流程，同时减少侵犯消费者权益问题的发生。当前，新数据来源和预测性建模工具都细化了客户需求，从而可发掘新业务机会。这将有助于寿险公司更好地为消费者服务。保险公司也可以利用新的沟通方式和信息分享形式，如使用游戏技术简化投保流程，使保险产品更易获取、更具有吸引力。

此外，《报告》指出，科技有助于保险公司以更新颖、更频繁的方式与消费者进行互动，从而维护客户关系，洞悉消费者需求。当前，一些寿险公司已开展了多项计划，例如，对那些采取锻炼身体、定期体检和戒烟等健康生活方式的消费者予以奖励。这些计划对于维系客户忠诚度、增进保单持有人身体健康以及降低保险风险等方面均有裨益。

“新科技还为保险公司扩大客户群体提供了可能性，新兴市场就印证了这一点。在过去10年间，新兴市场通过移动设备分销保险的方式迅猛发展，寿险保障覆盖到了很多之前保险保障不足或完全未保障的群体。”《报告》显示，为了充分把握数字时代的发展机遇，寿险公司需要审视并改进商业模式、增加科技投资，并重新思考人才战略。这会涉及将传统的IT系统重新配置为开放式创新平台，以便获取新的数据来源，形成对客户的统一认识，以及为消费者提供在各个节点上的一致性服务。

《报告》提示，寿险公司还需要拓宽采购渠道。传统上，采购团队一般与少数几家知名的供应商合作，缺乏与专业初创公司的合作经验。但这种情形正在发生转变。一些寿险公司已经在探索与小型科技公司开展合作，以建立自己的数据分析能力。科技进步会推动保险公司构建新的运营模式，提供传统保险业务之外的创新型服务。

最后，《报告》指出，在面临众多机遇的同时，新科技也为寿险公司带来了种种挑战。寿险公司需要实施新的风险管理措施，尤其是在消费者数据保护方面。此外，寿险公司也务必关注和适应一系列监管变化，特别是在承保过程中使用数字化数据以及跨境销售等方面。寿险公司需积极应对新公司涌现这一趋势。《报告》认为，这既可以为保险公司带来互惠互利的合作机会，但也可能最终成为直接的竞争对手。