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    保险业勇闯农村金融蓝海

    农村金融的实质,是让金融普惠化。

    方向很明确。政府工作报告提出的2016年重点工作中,“建立全国农业信贷担保体系,完善农业保险制度”,是明确提出的一项工作。而在我国城乡二元结构下,对于金融机构而言,在农村与在城市提供金融服务,看起来是两个完全不同的命题。不仅仅是市场形态不一样,在推行的路径与实践方法上,也存在明显的区别。

    农村金融要做,如何做?

    需要社会责任感

    农村金融不仅仅是商业行为。在今年两会上,不管是代表委员的建议、提案还是现场发言,谈及农村金融,大家都明确,农村金融本身是推进我国小康社会建设、服务“三农”的重要举措之一。

    就保险业而言,开展农村金融是一种天然的选择,也是参与精准扶贫的重要途径。此前,保监会主席项俊波便表示,保险业要把发展大病保险和农业保险作为打好脱贫攻坚战的主攻方向。全国政协委员、中国人民保险集团股份有限公司党委书记、董事长吴焰在关于保险完善精准扶贫机制的提案中也表示,保险作为市场化的风险保障、经济补偿和社会治理机制,在保护贫困地区生产力、提升贫困群体再发展能力、提高贫困人口健康服务可及性等方面可发挥积极作用,是精准扶贫、实现全面小康的可资利用的重要金融工具。

    毋庸赘言,农业保险是保险业支持农村发展的主要形式之一。在3月12日的记者会上,项俊波透露了一组数字:2012年以来,农业保险一共为8.7亿户农户提供了风险保障5.9万亿元,承保主要农作物14.5亿亩,占整个农村播种面积的59%,其中,水稻、小麦、玉米三大主产粮覆盖面超过70%,森林保险承保面积达到了21.8亿亩,占整个全国森林总面积的70%。特别是农村农房保险已经覆盖了全国所有城市,参保农房9358万间,提供风险保障达到1.4万亿元。

    数字背后的是态度。金融业服务农村无疑需要社会责任感。全国政协委员、原中国人寿董事长杨超便表示,其实金融的范畴不分农村和城市,“不管城市还是农村,都是服务对象”。不过杨超也强调,仅从服务农村上看,金融机构“要符合中国特色的社会主义市场经济的需求”。吴焰也在多个场合表示,参与精准扶贫和“三农”建设,是人保作为国有金融机构应该担负的社会责任之一。显而易见,获取利润和担负社会责任,对于金融机构开展农村金融业务而言,是要同时实现的目标。

    机遇与挑战并存

    其实,“发展农村金融”的呼吁并不仅仅出现在最近一两年。一直以来,农村开展生产缺乏金融行业的资金支持,被视作我国农村转型面临的痛点。金融杠杆作用的缺失,使农村经济的发展速度仍处于相对缓慢的阶段,由此而来的资源分配的自然选择,则进一步拉大了农村与城市之间的差距。

    农村对于金融服务已近渴求,但对传统金融机构而言,要服务农村,首先要自我突破,尤其在风险管理方面,金融机构必然不能照搬开展城市业务的运作方法。杨超指出,从需求、对象,包括业务量来讲,城市与农村不一样;而对于金融机构来说,从风险上看,城市与农村也是大不一样的。“农村金融量不大但风险分散,如果管控不好,虽然单笔数量不大,但从范围来讲就会比较广。”杨超向记者分析道。

    但从另一方面看,机会也诞生于此。当需求与市场已有产品和服务对接不上,便是创新的空间。人保在河北省阜平县的“保险+贷款”模式,通过与地方政府开展联办共保,开发推广特色农业保险和成本价格损失保险,效果明显。2015年,阜平县大枣、核桃种植规模比2012年分别增加2.5万亩和5.37万亩,肉牛肉羊饲养量比2012年增加3600头和14.5万只,“两种两养”共计增收6700万元以上,贫困人口从2012年的10.8万人减少到7.05万人。此外,人保在广东设立的粤东西北振兴发展股权基金,将省市两级政府信用和金融央企市场信用相结合,将高等级的信用向下延伸增信,改善了欠发达地区的融资条件。

    迎需而上拓蓝海

    然而,如何更好地满足农村的金融保险需求?关于这个问题的答案,或许需要金融机构更多的实地考查和调研。全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁表示,农村不同地区的差异非常大,保险公司应该针对不同地区农村特有的情况推出一些险种,然后争取与政府合作,得到政府支持。她认为,目前保险产品的同质化比较严重,还是要寻求差异化发展。具体到农业保险,吴焰在政协提案中建议,在当前政策性农业保险保成本、保产量的基础上,鼓励保险机构针对贫困地区开发保价格、保收入的农产品价格保险和特色农险产品,切实提高对贫困地区生产力保护。此外,全国政协委员、伊利股份董事长潘刚在今年两会上也指出,在伊利集团所在的乳业,普惠金融建设迫在眉睫,乳业上游养殖业缺乏金融服务支持,根本原因是“信息不对称,金融机构不具备针对产业链小微企业进行评估的动力和能力,导致信用评价困难”。

    实际上,甘肃定西市的中药材特色农产品保险便是切实了解农民需求后获得好评的金融产品。“开始农民都不愿意种,怕没有保障。但经过农业保险带动了十几万个家庭种植中药材,为农民脱贫增收提供了保障。”3月12日的发布会上,项俊波以此为例佐证农险扶贫的有效作用。据记者了解,在甘肃定西,针对当地主产的党参、当归、黄芪等中药材,保险保障与目前保成本或产量的农业保险不同,保险公司通过“保产值”,多方合作建立了政府财政补贴扶持、银行配套贷款支持、保险公司提供风险保障的“三位一体”中药材产值保险综合保障机制,有效保障了当地中药材种植业的发展。

    相比传统金融机构的犹豫不决,其他商业领域的资本看到了农村金融发展的潜力,已经开始布局。3月上旬,蚂蚁金服保险事业部正式提出农村保险计划,重点研发与农村电商相关的保险产品,下一步还会在农产品电销环节用保险护航,推出农产品品质保证险;全国人大代表、新希望集团董事长刘永好在今年两会上也提议发展多层次农业金融服务体系,健全农民保险制度。

    在人类文明发展史上,技术和勇气成为人类了解海洋、征服海洋的条件。而如今的农村金融,正是这样一片蓝海。

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    点击次数:1623  更新时间:2016-03-14  【打印此页】  【关闭